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2025-04-03 点击：463
一、工行烟草贷产品大纲
产品信息
1、额度：最高 50 万，依经营流水、烟草订购量、信用状况综合评定。长期稳定经营且订购量大的商户，额度可能更高。
2、利率：年化约 3.85%，地区、市场及客户资质不同会有波动，竞争激烈地区优质客户利率更低。
3期限：1 年，贴合烟草零售经营周期，满足短期资金周转。
4、还款：等额本息(月还款固定)、等额本金(前期压力大但利息少)、先息后本(前期仅还息，到期还本金)，商户按需选。
申请要求
1、年龄限制：借款人年龄需在 18 周岁(含)至 65 周岁(不含)，具备完全民事行为能力，可独立承担贷款责任。
2、工商银行卡持有：持有工商银行借记卡或信用卡，方便银行进行资金发放、回收及交易结算，也是线上操作的必要条件。
3、营业执照状况：个体工商户或公司形式的经营主体，营业执照需正常，注册时间原则上满 1 年，以证明经营稳定性与持续性。
4、烟草专卖许可证：拥有有效的烟草专卖许可证，且许可证登记负责人与营业执照负责人一致，许可证剩余有效期大于贷款到期日，确保经营合法合规。
5、烟草评级要求：借款申请人的烟草评级不低于 15 档，评级反映商户经营情况，是银行评估还款能力的重要依据。
征信要求
1、贷款与逾期：贷款笔数<5 笔，当前无逾期，近 2 年无连 3 累 6 逾期。
2、网贷：无网贷在贷记录。
3、查询次数：近 1 个月机构查询<2 次。
二、工行烟草贷审批流程
1、线上申请：可登录中烟新商盟系统，按提示选工行并填信息提交预审;也能在工行手机银行 “惠如愿・经营 E 贷” 入口选 “烟商 E 贷”，填信息、上传证件影像、完成声明及授权、人脸认证后提交。
2、数据收集与初审：系统自动收集申请及烟草公司相关数据，依规则审核商户基本资质。
3、征信查询与评估：初审通过后查征信，评估信用风险定等级。
4、综合审批：结合经营数据与征信结果，考量还款能力和风险，优质商户给高额度低利率，反之谨慎审批。
5、结果通知：在工行手机银行或中烟新商盟系统查结果，通过显示额度等信息，未通过提示原因。
三、工行烟草贷审核不通过原因
信用问题
1、逾期：近 2 年连 3 累 6 逾期，银行认为违约风险高，拒贷。如信用卡多次逾期的商户申请被拒。
2、网贷：有网贷在贷，银行觉得资金链紧张、信用不佳，拒贷。即便无逾期，频繁网贷申请也可能导致失败。
3、查询次数：近 1 个月机构查询>2 次，银行对还款能力存疑，影响审批。如短期内多家申贷致查询超标，审核不通过。
经营状况不佳
1、时间：经营烟草不满 1 年，难证稳定性，银行不批贷。新商户申请大概率被拒。
2、采购量：烟草采购量低，经营效益或不佳，还款来源不稳，银行可能降额或拒贷。如订购额未达部分地区 10 万标准。
3、评级：烟草评级<15 档，经营表现等有不足，银行基于风险考量，可能不通过。
申请资料问题
1、未提供营业执照等关键资料，银行无法审核，申请失败。如遗漏烟草零售许可证，申请被退回。
2、提供虚假资料，贷款申请被拒且可能担责，银行严控资料真实性。
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