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2021-10-12 点击：2414
在我们办理按揭的过程中，一定会遇到客户经理问的这个问题：“你选择哪种还款方式?” 很多朋友由于不了解而听取银行客户经理的意见稀里糊涂地做了选择，却不知道这个选择可能让你在接下来的几十年里多付了几十万利息。
一、什么是等额本息和等额本金?
1、等额本金：是指在还款期内把贷款数总额等分，每月归还固定的本金和剩余本金在该月产生的利息。由于贷款本金在逐步降低，利息也会越来越少，所以等额本金的每月还款数也越来越少。
计算方法： 每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率。
2、等额本息：是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，月供的总额保持不变。
计算方法：每月还本付息金额 =[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]
二、举例说明
为了让大家更直观地看到这两种还款方式的区别，我以100万贷款金额，5.85%的年利率，20年的贷款期限为例：
这样对比下来区别就很好看出来了，同样的条件下等额本息总利息比等额本金的总利息高出来十多万，而且随着贷款金额、贷款年限、利率的增加，这个息差会越来越大，但是这就一定代表等额本金比等额本息划算吗?
其实不然，这里又涉及到市场的通货膨胀，曾经有个这样的故事，在民国年间，有户人家攒了些银元，为了多赚点钱，就把这些银元借出去放贷收利息。到了1935年法币发售时，人们逐渐以1:1的比例将手中的银元兑换成法币。然而到了1937年，由于法币发行泛滥，出现恶性通胀，起初100元法币可以买两头牛，到1948年时100法币只能买到1粒大米了。原先本来想收回的利息，现在都几乎可以忽略不计了。
在这个故事中，谁赚了?当然是那个借钱的人赚了。本来需要还好几个银元的利息，后来一粒米就搞定了。
回到现在，假如真有这种情况，那毫无疑问，房贷能贷多久贷多久，因为随着货币贬值，未来债务的购买力会急剧下降。如果提前还款意味着你牺牲当下的购买力，来换得未来那微不足道的“无债一身轻”，非常不值得。
三、卡农社区建议
等额本金的实质就一种急着把本金还给银行，然后把自己的现金流搞得很紧张，前期痛苦指数很高的方式;
等额本息的实质是以多付一定利息为代价，尽量缓解自己的现金流压力，降低月供痛苦指数的方式，而这种方式显然更符合贷款这件事情本身的意义。
如果非要提前还款的话，我针对两种还款方式给大家一个建议：
等额本息：建议在贷款期限的前1/2的期限还进去，超过这个期限后，利息实质上已经还了大半了，能够节省的利息有限。
等额本金：建议在贷款期限的前1/3的期限还进去，超过这个期限后，利息实质上已经还了将近一半了，后期还得更多的是本金。
看到这里，相信大家心中对按揭的还款有了一个清晰的思路了，其实不管是等额本息还是等额本金，这两者都没有绝对的好与坏，适合自己的才是最好的。
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