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2023-12-01 点击：21917
一、非标是什么？
非标贷款，也称为非标准化贷款或非常规贷款，是指不符合传统金融机构标准的贷款形式。这类贷款通常由非银行金融机构（例如信托公司、资产管理公司等）或个人提供，并且它们往往不受到严格的监管。
二、非标贷款的影响
1、对于借款人来说，非标贷款可以作为一种获取资金的途径，特别是在无法从传统银行获得贷款的情况下。
2、由于风险较高，非标贷款可能会导致借款人承担更高的还款负担，如果不能按时偿还，可能会面临严重的财务困境。
3、对于整个金融市场而言，非标贷款的增长可能会增加系统性的金融风险，因为这些贷款的质量和安全性可能难以评估。
三、非标贷款案例
1、企业贷款8000万元，部分逾期
这是一个经典的以亲属关系行方便的案件。甲银行的郑行长有个弟弟郑某，从哥哥任职的甲银行贷款8000万元。2015年12月出现郑某资金困难，部分贷款出现逾期。为此，他将自己当地店面房以3500万元卖给了甲银行，但甲银行支付的购房款被他用掉了，他无法支付400万元的税费用于过户，且他公司在甲银行的贷款利息都已逾期。
行长弟弟郑某与银行相关领导关系较好。甲银行的董事长谢某与哥哥郑行长商量，给借款人郑某公司新增800万贷款，方便他归还逾期的贷款利息和支付房产过户税
2、放贷过程的细节
贷款发放前，甲银行的副行长俞某还给郑甲某打电话给他称“这笔钱不可以随便用，只能用来支付逾期利息以及缴纳房产税款”;郑某知道这件事并为此骂过他，说“你这个太公，这次不帮也要帮你了，赶紧去把事情办好”;谢某也打过他电话称“再帮他一次，希望他最后能够活过来”。
3、违规开“绿色通道”
2015年12月30日，甲银行为郑某公司是否要新增800万召开了党委会。参会人员包括谢某、郑某在内整个班子成员六人。在会上，谢某要求大家配合一下，帮助郑家某渡过难关，要用这笔贷款用于归还贷款逾期利息。郑某作为郑甲某的哥哥，按照规定应该回避，但是他不但参加了会议，而且也参加了表决。最后虽然郑甲某在甲银行已有贷款8000万元的情况下，党委会一致通过向郑甲某公司新增贷款800万元。
注意：党委会是国企的一种制度，党委会成员一致同意的事项,可以传(会)签方式代替会议审议或决策。但是，紧急情况下由个人或少数人临时决定，事后及时向党委会报告。
4、800万新增资金远超风控范围
在是否贷款800万决策会议中。第一次讨论时，信贷部表示反对，鉴于此前郑某公司贷款超额且利息没有按时缴纳，再增加800万资金的话超出风控范围。后来谢某和郑某找到他说是为了扶持郑甲某帮助其渡过难关，贷款部负责人叶某就没看贷款材料，就审批通过。
最后贷款人郑某拿到了发放的800万贷款，分别用于支付房产的过户税费和归还公司贷款利息。结果案发时上述贷款均逾期未归还。
党委会绿色通道的情况均有存在，像最近的八部门联合发布的强化民营企业经济的通知，指出银行应该帮助“暂时遇到困难但产品有市场、项目有发展前景、技术有市场竞争力的民营企业”，对于部分企业的特殊情况，党委会是可以开绿色通道的。但上述这个案件情况不一样。
5、法院判决情况
法院认为，单位犯罪一般表现为为本单位谋取非法利益或者以单位的名义为本单位全体成员或者多数成员谋取非法利益，仅仅为单位少数成员谋取非法利益的行为，不成立单位犯罪。
在本案中，甲银行向郑某发放新增贷款800万元虽然有党委会集体决策的外观，但并非为了单位的利益，而是谢某伙同他人谋取个人私利的表现，从而给单位造成巨额的经济损失，违法发放贷款的罪责应由谢某及其同案犯承担。
理由如下：
①在本案中，郑某、谢某等人违法发放贷款是为了帮助郑甲某等人贷款，是出于个人利益的需要，不是出于单位利益考量。
②违法发放贷款与甲银行考评转制没有直接的因果关系，违法发放贷款不能直接决定甲银行能否转制成功。
③党委会不是甲银行的信贷决策机构。即使甲银行党委会是信贷决策机构，也必须合法决策，其决策要维护甲银行的合法权益，而非损害银行的合法权益，自然人更不能利用决策机构损公肥私。
④违法发放贷款不是单位整体意志的体现，是本案中各共同犯罪人个人意志体现。
⑤现有的证据证明，郑某是向其弟弟郑某公司新增贷款倡议者，以新贷还旧贷的利息，违法向关系人发放贷款，显然是违法发放贷款的提议者，是谋取私利的行为。谢某明知郑某违法发放贷款，仍召开党委会向郑甲某新增贷款。郑某、谢某构成违法发放贷款的共同犯罪，具有共同的违法发放贷款犯罪故意。
⑥在召开党委会集体决策之前，就有人对郑甲某新增800万贷款持反对意见，谢某、郑某均知情。在党委会上，郑某应回避而未回避，而是直接参与决策，其他委员难以表达反对意见。谢某、郑某显然以个人意志替代集体意志。
该行董事长谢某不仅涉及上述800万元贷款，还涉及三户1580万元的贷款。最终以违法发放贷款被判有期徒刑5年，处罚8万元。
注：上述案件来源于中国裁判文书网(2020)浙0225刑初51号《谢某违法发放贷款罪一审刑事判决书》、(2020)浙02刑终294号《谢某违法发放贷款罪二审刑事裁定书》
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