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2023-07-11 点击：749
朋友玲姐来深圳比较早，从十年前就开始在笋岗经营陶瓷、油画类艺术品店，店面从一百多平已经开到了大几千平方，装修和囤货花了大约2000万，她说别人以为她生意越做越大，殊不知苦不堪言，囤货的钱囤太多了，有些是疫情前囤的名家产品，价值不菲，现在此类产品消费意愿下降，周转资金一下子就特别紧张。
现在她的各类贷款已经全面逾期，每天被催收电话催的心烦意乱，压力山大睡不着觉。
还有位朋友木子也是，曾经是地产公司某部门负责人，在高峰时期买了房子，被裁员之后工作找不到，房贷还不上，到处借钱堵漏洞，房子又因为延迟交楼一直没入伙，导致银行全部逾期。
遇上这类情况怎么办?银行是如何处理逾期账户情况的?随卡农社区来了解下就知道了。
1、银行对于逾期的划分
银行将逾期一般划分为三个阶段(各银行有所差异，大致相同，仅供参考)：M1-M2(逾期2个月内)，M3(逾期3个月)，M4及以上(逾期四个月及以上)。
M1-M2：一般由银行总部或者外包公司进行简单的电话提醒及催收，如资金凑手，及时还上即可。
顺便提一下，银行除核心业务外，其他业务是可以外包的，例如催收业务，具体可以参考《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十一条，现在知道为什么会接到催收公司电话了吧!
M3：这个等级的就属于逾期高危客户了，此时催收频繁，甚至可能会上门催收，寄律师函警告等，并开始调查你的个人资产了解你个人情况，评估是否起诉等。
如果你的储蓄卡有余额，可能会被银行强制划扣。
M4及以上：处于这个等级，你的负债就已经划入到银行的不良资产，银行对你主动还款已不抱太大希望。此时根据你个人的资产状况，银行已开始准备起诉了，银行每次一般同时起诉几十或者几百人，毕竟银行法务资源也有限。
根据前期调查，一些名下无任何资产，有意愿还的可能会被搁置，跟欠款金额大小并不一定有关系，主要还是看能否尽快通过法律手段挽回经济损失。
2、逾期后如何处理欠款?
首先，要保持良好的心态，压力肯定有，但也只是暂时的，要相信自己的能力，只要给你时间，任何困难都能解决。其次，接到催收电话后，尽量联系银行沟通，跟银行说明自己的处境及还款意愿，协商停息或减息，办理分期还款。
此时需要保持耐心多沟通几次，重点强调，不要偷懒，不要怕麻烦，必要时可以联系消保或银监协助。
千万不要找什么反催收之类的机构，自己花点时间多点耐心就能省下来，自己处理也安心。安心搞钱，千万不要再借款了，要设立明确的目标，一步步去完成。
3、债务合理优化
债务优化是针对负债高无法继续在银行贷款，但却有新增贷款需求，从而想要改善优化负债月供的客户群体，给他们规划银行融资产品。根据征信和资质，通过精简债务降低利息成本，改善还款方式，从而使债务不断变好。
债务优化的操作宗旨：
①用低利置换高利息的贷款产品。
②用周期长的贷款产品来置换周期短的贷款产品：尽量办理长期3-5年期，以至10年期的贷款产品。
③用还款方式灵活的先息后本来替换等额本产品。
④用单笔大额的贷款来替代多笔小而分散的贷款及信用卡产品：
债务优化的好处有很多，比如可以减少利息，降低月供压力，以贷款100W为例，每降低1%年化利率每年就可以降低1W的贷款利息。
可以延长贷款使用期限，操作维护简单方便，不用每个月还很多笔贷款有时又记不住一不小心逾期，省时省心。
比如说朋友玲姐，她有一套房子，已经抵押出去了，她以为没有了空间，但其实做二押，做抵押经营贷的话，还可以至少贷100万出来，利息只要2.6厘。
而朋友木子她虽然现在失业，但她有车子，有社保，都可以办理一笔信用贷款，撑到房子交楼，房子目前没有烂尾，只是进展缓慢，估计一年内可交楼。
总之，负债人一定要积极处理自己的债务，如今大数据时代信息都是透明化，处理得当轻松过关，否则只会逐渐沉沦。希望大家撸起袖子加油干，阳光总在风雨后!大家如果最近有被拒贷、或者遇到过桥失败的情况，建议找专业的负债机构，做个免费征信诊断，找到问题原因，助你快速解决资金难题!
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