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2019-09-05 点击：865
民营金融的小额贷款都是高利贷吗？
名词解释：
高利贷是指索取特别高额利息的贷款。它产生于原始社会末期，在奴隶社会和封建社会，它是信用的基本形式 [1] 。也就是说，在资本主义社会出现之前，在现代银行制度建立之前，民间放贷都是利息很高的。
根据《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中规定：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。
最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：
借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
从上可见，自2015年9月1日起最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》施行后，高利贷的标准不再以是否超过年利率24%为标准，而以是否超过36%为标准，也就是说年利率不超过36%的都不属于高利贷。
民营金融的小额贷款都是高利贷吗？
一般正规的小额贷款公司或网上的这种贷款平台，其利息一般是在1分至2分之间，而银行的月利率一般只是在几厘，相比之下小额贷款机构的产品利息还是比较高的。
可为什么这些小额贷款要比银行的贷款利率高呢？
这个要归属于其资金成本问题，都知道这些小额贷款所属的公司要么是一些私营企业要么是一些互联网平台，打着普惠金融的旗号做着放贷业务，其资金要么是自由资金，要么是民间吸收上来的资金，这类资金本来的成本要比银行的要高，试想下，银行的存款年化也在3%左右，而民间的这种资金成本最少也得在10%左右了，另外，风险成本也比较高，再加上商业化小额贷款机构要挣钱，利率自然低不了。
再者，银行的利率低是因为银行都吸收的是优质客户，风险小且放款额度高，其资金成本加额度再加风险，可以放出低利率的，而小额贷款公司则不同，客户资质一般都是比较差，很多都是银行不愿意放款的。这资金成本高+高风险，高一些利率也是自然。
从上面我们了解到了小额贷款机构的产品利率高的原因，那我们再来看看这些小额贷款中是不是所有的都是高利贷呢?
其实不是，这种小额贷款的利率虽高，但也不会超过法律规定的范畴，以利率2分为例吧，其年化下来也只有24%，而法律规定，只要年利率在24%以下都是受保护的，且超过了36%才能算是高利贷，更何况这些小额信贷机构也不可能会将利率超过24%，一般也都会利息一部分，其他再转嫁到手续费上。
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