贷款
2025-04-14 点击:669
一、企业基本资质要求
1、合法经营资格:企业需持有有效的营业执照、组织机构代码证(或三证合一营业执照),经营项目符合国家法律法规和政策规定,特殊行业需提供相应的行业许可证或资质证明。
2、经营年限要求:通常要求企业持续经营 2 年以上,部分优质客户可放宽至 1 年,且经营状况良好。新成立但股东背景强大、行业前景看好的企业,银行可能会酌情考虑。
3、信用记录良好:企业及实际控制人无重大不良信用记录,在工商银行及其他金融机构的贷款无逾期或欠息记录,企业征信报告显示无重大负面信息。
二、财务指标要求
1、偿债能力指标:企业的资产负债率一般不高于 70%(行业不同标准有所差异),流动比率保持在 1.2 以上,速动比率不低于 0.8.
2、盈利能力要求:企业最近一年实现盈利,或连续两年营业收入保持增长。对于季节性行业,可考虑年度整体盈利情况。
3、现金流状况:企业经营活动产生的现金流量净额最好为正,能够覆盖贷款本息的偿还,银行会重点分析企业近 6 个月的银行流水情况。
三、贷款使用合规性要求
1、原贷款用途合规:企业要证明前次贷款资金用于生产经营活动,无挪用至房地产、股市等禁止领域的情况,需提供相应的采购合同、付款凭证等证明材料。
2、续贷用途明确:本次续贷资金要有明确、合法的使用计划,通常需提供采购合同、项目计划书等证明文件,资金用途需与企业主营业务相关。
3、无违规使用记录:企业在原贷款期间未发生银行明令禁止的资金使用行为,如无虚假交易背景套取贷款等行为。
四、抵押物与担保要求(如适用)
1、抵押物要求:对于抵押类经营贷,抵押物(房产、土地等)的评估价值需覆盖贷款本金和利息,通常住宅类抵押率不超过 70%,商业用房不超过 50%。抵押物权属清晰,无争议,且未被司法机关查封,共有财产需取得全部共有人书面同意,银行通常要求对抵押物投保财产保险,保险期限不短于贷款期限,且银行须为第一受益人。
2、担保要求:担保人需具备足够的代偿能力,信用记录良好,企业担保需提供董事会或股东会同意担保的决议。可采用保证、抵押、质押等多种形式,或组合担保,专业担保公司担保需核实担保公司资质及在银行的授信额度,根据企业信用等级不同,担保覆盖率要求有所差异,通常不低于贷款本息的 120%。
五、企业信用等级要求
1、评级标准:工商银行内部对企业进行信用评级,一般要求 BBB 级(含)以上方可申请续贷,评级考量企业规模、行业地位、财务状况等多方面因素。
2、纳税要求:企业需正常纳税,无欠税记录,部分产品要求企业近两年年均纳税额达到一定标准(如 1 万元以上)。
3、结算要求:企业在工商银行的结算量需达到一定比例,部分产品要求主要结算账户设在工行,且有一定比例的存款沉淀。
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